Inlägget är skrivit av: Henrik Grotte

Uppdaterat: 2025-07-31

Kan man ha flera sjuk- & olycksfallsförsäkringar?

Ja, det är tillåtet att ha flera sjuk- och olycksfallsförsäkringar samtidigt. Det finns inga rättsliga hinder enligt försäkringsavtalslagen (2005:104) eller annan lagstiftning som begränsar en persons rätt att teckna flera sådana försäkringar. I praktiken är det vanligt att en person omfattas av flera försäkringar parallellt – exempelvis en individuell försäkring, en gruppförsäkring via arbetsgivare eller fackförbund, samt en kollektiv barn- eller ungdomsförsäkring. Dock är det avgörande att förstå hur ersättningen påverkas av att man har flera försäkringar, särskilt vad gäller ersättningsformerna och principerna för samordning.

Sjuk- och olycksfallsförsäkringar är personförsäkringar, vilket innebär att de betalas ut enligt avtalade villkor, ofta som fasta belopp för t.ex. medicinsk invaliditet, Sveda och värk eller dagersättning. Till skillnad från skadeförsäkringar, som utgår från faktisk ekonomisk förlust, är personförsäkringar i normalfallet förmånsbestämda – det vill säga att ersättningen inte påverkas av annan ersättning från annan försäkring eller från trafikförsäkring. Därför kan ersättning från flera sjuk- och olycksfallsförsäkringar i vissa fall kombineras utan att den ena påverkar den andra.

Det innebär att om en individ exempelvis drabbas av en medicinsk invaliditet på 10 %, kan denne få invaliditetsersättning från samtliga sina olycksfallsförsäkringar, eftersom varje försäkring regleras separat enligt sina egna villkor. Det gäller även ärrersättning, engångsbelopp för benbrott, vårddagar eller ersättning för sjukhusvistelse – dessa poster utgår schablonmässigt och påverkas inte av om den skadade redan fått ersättning från en annan försäkring.

Däremot finns det undantag. Vissa sjuk- och olycksfallsförsäkringar kan innehålla samordningsklausuler eller begränsningar som anger att dagersättning eller vissa kostnader inte lämnas om ersättning redan betalats från annat håll. Det är därför viktigt att granska försäkringsvillkoren noggrant och informera bolagen om parallella försäkringar för att undvika dubbelreglering eller återkrav.

Det finns inte heller någon övre gräns för hur många sjuk- och olycksfallsförsäkringar en person får ha, men det bör övervägas utifrån behov, kostnad och risk för överlappande skydd. I vissa fall kan flera försäkringar ge likartad ersättning för samma händelse, vilket kan leda till att vissa försäkringar blir överflödiga eller onödigt kostsamma.

Vid skada bör den försäkrade anmäla skadan till samtliga bolag där försäkringar finns. Eftersom personförsäkringar vanligen inte samordnas, gör varje bolag sin egen prövning. Försäkringstagaren måste dock vara ärlig i sin skadeanmälan och ange om annan försäkring kan vara aktuell – detta är ofta ett krav enligt villkoren.

Sammanfattningsvis är det fullt möjligt och i vissa fall fördelaktigt att ha flera sjuk- och olycksfallsförsäkringar, särskilt när försäkringarna innehåller schablonersättningar. Det är dock viktigt att känna till de samordningsregler och avtalsvillkor som kan begränsa ersättningen i vissa situationer.

• Tillåtet att ha flera försäkringar:
  • Inga lagliga hinder mot flera sjuk- och olycksfallsförsäkringar.
  • Vanligt med individuell och gruppförsäkring parallellt.

• Typ av försäkring:
  • Personförsäkring – ersättning enligt försäkringsvillkor.
  • Gäller oberoende av faktisk kostnad eller annan ersättning.

• Vanliga ersättningsposter:
  • Medicinsk invaliditet (procentbaserad ersättning).
  • Ärrersättning och kosmetiska defekter.
  • Vårdersättning per dag.
  • Engångsbelopp för fraktur eller sjukhusvistelse.

• Möjligt med ersättning från flera håll:
  • Flera försäkringar kan ge ersättning för samma händelse.
  • Gäller särskilt för schablonbaserade poster.

• Undantag:
  • Samordningsklausuler kan förekomma.
  • Vissa bolag gör avdrag för ersättning från annan försäkring.

• Rekommendation:
  • Läs villkoren noga.
  • Undvik onödigt överlappande försäkringar.
  • Anmäl skada till samtliga relevanta bolag.
  • Ange korrekt om annan försäkring finns.

• Risker:
  • Dubbelreglering kan leda till återkrav.
  • Försäkring utan faktisk ersättningsmöjlighet kan vara onödig.

• Sammanfattning:
  • Ja, det är fullt möjligt och ibland fördelaktigt att ha flera försäkringar.
  • Förmånsbestämda försäkringar ger i regel ersättning utan samordning.
  • Viktigt att ha kunskap om begränsningar i villkoren.